Страхование жизни и здоровья от несчастного случая
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья от несчастного случая». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выплаты — денежные суммы, которые мы перечисляем вам при наступлении страхового случая (единовременно). В Правилах обозначен ряд случаев, которые мы не признаем страховыми. Например, страховое покрытие не распространяется на спортсменов, участвующих в травмоопасных соревнованиях, на занятия ребенка в спортивных секциях по экстремальным видам спорта.
Несчастный случай в страховании — что это?
В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.
Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.
Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:
● ушибы, вывихи и переломы,
● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,
● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,
● энцефалит в результате укуса клеща,
● ожоги и обморожения,
● раны и повреждение внутренних органов,
● летальный исход.
Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.
Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.
При предоставлении медицинских документов, обратите внимание:
Выписка из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного должна быть заверена подписью главного врача/заведующего лечебным учреждением, иметь штамп медицинского учреждения и должна содержать следующую информацию: ФИО и возраст пациента, дата, время и место события, обстоятельства события, диагноз, период лечения, результаты дополнительных методов исследования и проведенное лечение, последствия, информация о выданных листках нетрудоспособности.
Если проводилось рентгенологическое исследование, необходимо предоставить рентгенологические снимки с заключением (описанием снимков рентгенологом), а также дополнительных методов исследования и диагностики (если они проводились) с заключением.
Важным фактором при заключении договора о страховании является максимальная сумма, которая может быть получена в ходе устранения последствий физического вреда клиенту.
Определяя её, стоит учитывать собственные финансовые возможности. Ведь после вступления соглашения в силу предстоит делать регулярные выплаты, представляющие собой процент от суммы страхования.
Если договор предполагает компенсацию только в случае смерти, страховщик может потребовать 0.12%. При включении в перечень других страховых случаев ставка нередко возрастает до 10%. Большое влияние на размер тарифа оказывают:
- принадлежность клиента к профессиям, связанным с риском для здоровья и жизни;
- особенности образа жизни;
- возрастные рамки;
- половой признак;
- общие показатели состояния здоровья;
- наличие и состояние страховой истории;
- количество застрахованных;
- срок действия договора;
- количество рисков.
Немаловажную роль здесь играют правила, устанавливаемые страховыми компаниями в индивидуальном порядке в отношении клиентов. Они касаются и порядка страховых выплат. Денежные средства могут быть переданы в компанию единовременно или сумма будет равномерно распределена на ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные взносы.
Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?
Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором, вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.
При обращении за помощью необходимо изложить проблему и согласовать удобную дату и время посещения врача, если речь идет о полисе по страхованию медицинских расходов. При посещении лечебного учреждения при себе нужно иметь паспорт и карточку застрахованного лица.
Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.
Сколько я получу, если наступит страховой случай
При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем называют ситуацию, когда страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю страховую выплату или компенсировать его расходы, например, в медучреждении. Для наглядности приведем несколько примеров страховых выплат из реальной практики.
- Мужчина делал ремонт дома и сломал палец. Он был застрахован на 10 000 рублей. После окончания лечения он получил выплату в 1 000 рублей. Сама страховка обошлась мужчине в 170 рублей – именно такую сумму он оплатил компании при заключении договора.
Расчет выплаты всегда производится в процентном отношении от страховой суммы и зависит от тяжести полученной травмы. В данном случае компания оценила нанесенный ущерб в 10% от суммы договора.
- Девочка восьми лет играла на детской площадке и ударилась о качели, разбила подбородок. Накладывались швы, пострадавшая проходила лечение в процедурном кабинете. Она была застрахована на 3 000 рублей и получила выплату 90 рублей. Полис обошелся в 21 рубль.
- Женщина из-за гололеда упала и сломала руку. Перелом был сложный, со смещением, пришлось делать операцию с фиксацией спицей. Сумма, на которую она была застрахована – 8 000 рублей. В итоге женщина получила выплату 2 000 рублей (25% от страховой суммы). К слову, сам полис обошелся ей в 78 рублей: женщина страховалась в компании много лет, имела хорошую «страховую историю» и поэтому получила весомую скидку.
Стоит ли страховать жизнь от несчастного случая
Ответить на вопрос поможет печальная статистика:
- В результате ДТП в России погибает больше людей, чем от СПИДа;
- 3,5 млн человек – ушли из жизни в 2013 году в результате получения травм ненасильственного характера;
- 2,3 млн человек (около 6 тыс. в день) ежегодно погибают от профессиональных заболеваний;
- 7 тыс. детей и подростков – гибнет ежегодно в России из-за несчастных случаев;
- 1 ребенок уходит из жизни каждые 75 минут – сколько из них можно было спасти, если бы у родителей была достаточная сумма денег на оказание платной экстренной помощи.
По данным ВОЗ, смертность в результате несчастных случаев находится на 3 месте после сердечно-сосудистых заболеваний и онкологии.
Страховаться или подождать?
Для сравнения: денег, потраченных на годовую страховку, хватит, чтобы раз сходить в магазин, купить недорогую обувь, школьную форму, рассчитаться за месяц по коммунальным услугам… или оплатить:
- Дорогостоящую операцию;
- Транспортировку парализованного больного в хорошую клинику;
- Курс реабилитации за границей;
- Протез;
- Инвалидную коляску, тренажер;
- Очень дорогие лекарства, без которых нельзя ни дня.
Пример практического применения страхования от несчастного случая
- 0,3% страховой суммы ежедневно – по договору выплачивает страховая компания работнику, утратившему трудоспособность;
- 500 000 руб. – на эту сумму работник застрахован;
Какие бывают основания для отказа в выплате?
Конечно, в страховании НС есть свои исключения из страхового покрытия, когда страховщик отказывает в выплате возмещения. К таким случаям относятся:
-
несчастные случай в результате нахождения в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения,
-
самоубийство или покушение на самоубийство,
-
травмы, полученные по причине противоправных действий застрахованного лица,
-
умышленное причинение вреда здоровью,
-
прием лекарств без назначения врача,
-
военные действия,
-
участие в спортивных мероприятиях, соревнованиях, тренировках.
Чем поможет страхование жизни в таких ситуациях?
Страховка жизни, конечно, не может повернуть время вспять и обезопасить от наступления подобных событий. Однако ее цель заблаговременно создать финансовую подушку на случай их наступления.
В ситуации первой, например, если с помощью страхования жизни и здоровья был создан денежный резерв, будут средства на операцию, период реабилитации и на поддержание привычного уровня жизни семьи во время нетрудоспособности кормильца. Нет необходимости продавать имущество, бизнес, лезть в долговую яму.
Во второй ситуации – будут деньги, чтобы пережить самый трудный период, получить новую профессию жене, научиться зарабатывать в другой сфере, при этом не заботясь о том, где взять деньги сегодня, чтобы накормить детей. Здесь также нет необходимости в продаже имущества и долгах.
Виды страхования жизни
Страховые компании предлагают широкий спектр услуг относительно сроков и рисков. Классификация обычно происходит по нескольким критериям:
1. По сроку страхования:
- краткосрочное (обычно на 1 год, но бывают и меньшие сроки действия);
- долгосрочное (на срок от 3 до 25 лет).
2. По цели формирования:
- Рисковое
Включает определенный перечень рисков, на случай наступления которых, производится выплата оговоренной страховой суммы. Чаще всего имеет краткосрочный характер – до 1 года. Если в течение срока действия полиса ничего не происходит, взнос не возвращается.
- Накопительное
Включает две составляющие – рисковую и накопительную. По сути это тоже страхование непредвиденных ситуаций, только заключается на срок от 3 до 25 лет и часть регулярных взносов накапливается и работает как долгосрочный банковский депозит. По окончании срока договора накопленные средства с процентами возвращаются. Такое страхование еще называют смешанным.
3. По способу формирования предложения:
- Коробочная (пакетная) программа
Договорной пакет включает четкий перечень страховых событий с указанием суммы выплат при наступлении каждого из них. Сюда может входить либо пожизненная накопительная программа, либо страховка здоровья, или же то и другое вместе. Такой полис имеет фиксированную стоимость.
- Полис конструктор
Включено несколько основных предусматриваемых событий, а остальные по желанию клиента можно добавить и собрать в единый список. Стоимость страхования жизни в таком случае будет зависеть от перечня включенных рисков. Такой вид чаще применяется при долгосрочном договоре и более гибко формирует предложение в зависимости от индивидуальных потребностей клиента.
Правила страхования от несчастного случая и болезней
Условия действия финансовой защиты и порядок получения материальной помощи при наступлении страхового события определяются договором, подписанным с конкретным страховщиком.
Если речь идёт о личном страховании, вам требуется внимательно выбирать страховую программу и её рисковое наполнение.
Страховка пригодится не только спортсменам и лицам, имеющим работу с повышенным риском травматизма, но и любому другому человеку, желающему защитить себя и близких от финансовых потерь.
Материальная помощь предоставляется исключительно по рискам, указанным в договоре. Внимательно выбирайте страховую программу. Договор может заключаться на любой срок, хотя некоторые страховщики устанавливают ограничения.
Например, компания «Сибирский Дом Страхования» имеет тариф «Горняк» для лиц, занятых в угольной отрасли. Страховая защита доступна гражданам до 60 лет.
Договор заключается на 12 месяцев. Страховщик выплачивает страховую сумму при получении телесных повреждений или признании инвалидности, а также при гибели застрахованного лица в результате несчастного случая во время работы.
Размер страховой выплаты зависит от условий договора, заключённого со страховщиком, и определённого риска.
Например, компания «Сибирский Дом Страхования» установила страховую премию в размере 100 000 рублей по программе «Горняк».
Выплата величиной 100% предоставляется при гибели клиента или признании первой группы инвалидности; 60% – при второй; 30% – при третьей.
Некоторые программы имеют несколько вариантов страхования. К примеру, компания «СДС» предлагает три разновидности тарифа «Стандарт». В первом случае защита распространяется на травмирование, признание инвалидности и гибель клиента; во втором – только на инвалидность и смерть; в третьем – на телесные повреждения и летальный исход.
Настроить условия страхования по вашему усмотрению можно через сайт страховщика, воспользовавшись онлайн-формой, или в территориальном офисе. В большинстве случаев страховые продукты удобнее заказать через отделение определённой компании.
Основания для отказа в возмещении вреда здоровью по ОСАГО
Страховая компания имеет законные основания для отказа в возмещении повреждений организму, которые наступили в результате ДТП. Правомерным отказ будет в таких ситуациях:
- автомобиль виновника аварии использовался не по назначению, которое указано в полисе ОСАГО;
- выплату оформляет не пострадавший, а его представитель без доверенности или видимых на то оснований (бессознательное состояние, невозможность самостоятельно добраться до страховой);
- компенсация уже была оплачена по социальному страхованию, особенно это актуально для происшествий во время исполнения должностных обязанностей;
- ДТП имеет признаки аферы, т.е. было подстроено;
- документы или полис поддельные;
- полис ОСАГО просрочен.
Когда можно начинать болеть?
Но, даже приобретая полис ДМС, человек не оказывается в тот же момент под его защитой. При заключении договора страхования от критических болезней используется так называемая временная франшиза. Это значит, что нельзя приобрести полис ДМС и на следующий день лечь в больницу с инфарктом или раком. Существует определенный период с момента заключения договора, когда страховщик все еще не несет ответственность за страховой случай — это время еще называют «периодом ожидания».
Например, в одном из крупных страховых агентств период ожидания для онкозаболеваний и кардиохирургических проблем (АКШ и т. п.) составляет полгода. Для болезней позвоночника — год, а для заболеваний суставов — целых 3 года. То есть, заключив такой договор, не стоит начинать болеть в период временной франшизы — страховку получить не удастся.